保險作為家庭資產(chǎn)配置中與儲蓄同樣重要的工具，往往因為它的安全屬性被大家忽視，然而在不斷進(jìn)步的經(jīng)濟(jì)中，大家的保險意識也漸漸被喚醒。那么買保險要注意什么，要怎么買呢。中信銀行理財小團(tuán)隊為大家總結(jié)了幾點。

最基本的保險配置原則

先人身，后財產(chǎn)；先大人，后小孩；先規(guī)劃，后產(chǎn)品；

先保障，后理材；先保額，后保費

很多家庭的第一張保單，都是給孩子買的，父母倒還沒買什么保險。父母疼愛孩子，可以理解，但放到保險上，就本末倒置了。因為對于孩子來說，最大的保護(hù)傘是父母，父母承擔(dān)著贍養(yǎng)全家的職責(zé)，上有老，下有小�？梢韵胂螅�一旦父母出事對家庭才是滅頂之災(zāi)。所以，在家庭中，買保險的優(yōu)先級：父母>孩子>老人；就保險產(chǎn)品而言，人身險>財產(chǎn)險（車險、房屋保險）>理財險。之所以這樣排序，因為保險姓“�！保瑥�(qiáng)調(diào)的是保障、穩(wěn)定。如果買保險首先是為了高收益，這又是本末倒置，有限的保費預(yù)算首先要花在保障的刀刃上。

至于如何合理分配預(yù)算，我們可以先將自己的需求列在一張白紙上，旁邊再寫上總預(yù)算，以及各險種在總預(yù)算中占的比例，之后再針對性地看相應(yīng)的產(chǎn)品。這樣目標(biāo)明確，有的放矢，效率很高。

常見的保險種類

我們購買保險是為了減少意外的風(fēng)險事件對我們的財務(wù)狀況造成的沖擊，即通過損失有限的保費，來換取未來財務(wù)狀況的穩(wěn)定，為了更加安穩(wěn)的未來，保險必須買。不過，市場上那么多眼花繚亂的險種，到底該怎么買，買什么，這是個問題。

其實，不同的險種抵御不同的風(fēng)險，具體需要買什么保險，要看你有什么保險需求。細(xì)數(shù)人躲不過去、又能在生理、經(jīng)濟(jì)上造成巨大損失的，無非“老、病、殘（疾）、死”，然后就是一些身外之物，像房、車等財產(chǎn)安全。因此，剛需類保險，其實不過幾種，我們在買保險具體是要買什么保險？哪四種保險是必須買的？。

重疾險：抵御重大疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，保監(jiān)會規(guī)定的25種必保重疾占到所有重疾險理賠的95%以上，無論是大公司或小公司，對25種重疾的定義都是一模一樣的，所以重疾險糾結(jié)的核心，是保多久、保額定多高、是否帶身故責(zé)任、是否保輕癥、保費是否合理。重疾險可以多家投保，要趁早買，趁身體健康買。

意外險：抵御意外導(dǎo)致的生理傷害及經(jīng)濟(jì)損失，成人買意外險，核心看意外身故和傷殘，老人和兒童買，看意外醫(yī)療。

醫(yī)療險：抵御看病住院導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，對醫(yī)保、重疾險形成補(bǔ)充。醫(yī)療險大多是一年一買，又屬于報銷型，要關(guān)心的，就是保額、免賠額、賠付比例、報銷范圍、續(xù)保條件，且多家投保，不一定能多家理賠。

壽險：分定期壽險和終身壽險，這是最簡單的保險，非免責(zé)的、意外/疾病導(dǎo)致的身故，保險公司都會賠，因為賠償金大多是留給家人，家庭責(zé)任重的一定要購買。

然后再加上一些財險，因為如果房，車沒了，貸款還在，這就很要命了，可以適當(dāng)為這些財產(chǎn)買點保險。

不同年齡如何投保

知道哪些保險是剛需，很多人仍然買不好保險，一是自身需求不明確，二是部分保險公司“套路太深”。先說需求，不同保險解決不同的問題，而人處于不同人生階段，面臨的問題也不同，在不同人生階段買的保險不一樣，看看你屬于哪一階段，該買什么？中信銀行理財專家也進(jìn)行了總結(jié)。

少兒階段（0-18歲）：醫(yī)保>定期消費型重疾險>意外險>醫(yī)療險

進(jìn)入社會（20-30歲）：醫(yī)保>消費型重疾險>意外險>醫(yī)療險>定期壽險

成家立業(yè)（30-40歲）：醫(yī)保>終身型重疾險+意外險+醫(yī)療險+定期壽險

事業(yè)高峰（40-50歲）：醫(yī)保+高保額意外險+終身型重疾險+醫(yī)療險+定期壽險+養(yǎng)老保險（可視預(yù)算補(bǔ)充）

進(jìn)入晚年（50歲以后）：醫(yī)保+醫(yī)療險+意外險（意外醫(yī)療）+重疾險/防癌險+儲蓄（并非全部要買，能買到哪個買哪個）

上述階段中，最難買保險的無疑是老年人，55歲劃分往上更是難上加難，這時醫(yī)保+儲蓄會比買商業(yè)保險更合適。因為老年人風(fēng)險高，理賠率高，保險公司很難賺到錢。

再看套路，現(xiàn)在的保險產(chǎn)品，什么福啊、安啊、健康啊，讓人眼花繚亂，很多產(chǎn)品看著保額又高又便宜，實則偷換概念、暗坑無數(shù)。

投保中要避開哪些坑

關(guān)于這個，我們在從投保前到拿到保單后，有哪些你必須注意的細(xì)節(jié)？這里簡單總結(jié)幾點：

保額要足夠：目前25種核心重疾的平均治療費用在30-50萬元，有醫(yī)保的情況下，重疾險至少也要保30萬；帶身故責(zé)任的，像意外險、壽險，因為賠償金是留給家人，至少要能覆蓋家庭最大負(fù)債。 

消費型為主：保險配置，消費型是主流，經(jīng)濟(jì)寬裕的話，可以考慮儲蓄型。盡量不要買帶返還的保險。保險的主要是保障，而不是理財。

配置不必一步到位：保險是多次配置的過程，經(jīng)濟(jì)不寬裕時，可投保定期險，有錢時，再適當(dāng)補(bǔ)充終身險種。

保費符合預(yù)算：保費要基于家庭實際可自由支配的結(jié)余定預(yù)算，比例控制在20%以內(nèi)比較合適，不會很吃力。

社保一定要買:社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險越早買越好。

買保險，該如何看條款

如果買保險走到這一步，下面的一步就非常重要了，也就是看條款，很多人買了保險不能理賠，或者理賠時產(chǎn)生糾紛，就是這一步?jīng)]有做好。這部分內(nèi)容主要分為健康告知和免責(zé)條款。健康告知就是回答保險公司一系列問題，比如詢問你的職業(yè)、是否吸煙、是否有嚴(yán)重既往病史、家族病史等情況，根據(jù)你的回答，可能會有進(jìn)一步的體檢和財務(wù)核查。健康告知通不過，可以嘗試智能核�；蛉斯ゎA(yù)核保，以及多家投保，加大核保通過概率。保險公司設(shè)置健康告知的目的，就是為了盡可能減少帶病投保等風(fēng)險，避免未來在理賠上產(chǎn)生不必要的糾紛，畢竟保險公司也是要盈利的，不是慈善機(jī)構(gòu)。所以，如果投保時核保通過，就代表保險公司愿意承擔(dān)你的風(fēng)險；如果不符合要求，可能會被延期、加費、除外責(zé)任、甚至拒保。就險種而言，健康告知的嚴(yán)格程度：醫(yī)療險>重疾險>壽險>意外險。                 免責(zé)條款就是指哪些情況保險公司不會賠，如果投保時忽略這一塊，就容易出現(xiàn)被拒賠的情況。

總之，保險并不是萬能的，它所涵蓋的風(fēng)險也是有限的，但能涵蓋多少風(fēng)險算多少唄。所以，既然都付了保費了，產(chǎn)品條款還是要研究下。很多人理賠的時候產(chǎn)生糾紛，其實自己也有責(zé)任。

保險理賠和公司大小沒關(guān)系

很多人在投保時，傾向以保險公司的大小、名氣，來決定買哪家。買大公司，即使保費很貴，他們覺得安心；而買小公司，產(chǎn)品再好，也會擔(dān)心它沒實力隨時會倒閉，到時保費都打了水漂。關(guān)于這個問題，結(jié)論有兩個：

能否理賠與公司大小無關(guān)：保險其實是用戶與保險公司之間簽訂的法律合同，是一種非常標(biāo)準(zhǔn)化、有據(jù)可循、有法可依的商品，最終能不能理賠，關(guān)鍵取決于情況是否在合同條款規(guī)定范圍內(nèi)，與你買的是大公司還是小公司的保單無關(guān)。

保監(jiān)會公布的2017年前三季度人身險公司萬張保單投訴量排名，也反映了理賠服務(wù)好不好與公司大小并不完全成正比。如果保險公司應(yīng)該理賠，抵賴不賠的話，我們可以找保監(jiān)會投訴，也可以走法律渠道維權(quán)。當(dāng)保險公司和被保人有利益沖突時，監(jiān)管一般都會“偏袒”被保人。

就算保險公司倒閉，保單也沒問題：至今為止中國沒有一家保險公司倒閉，而且國家設(shè)置了一系列措施來預(yù)防保險公司倒閉后，我們的保單權(quán)益受到影響，比如保險保障基金等。

中信銀行理財小團(tuán)隊提醒大家，買保險要根據(jù)自身情況，家庭情況，以需求為導(dǎo)向合理配置保險資產(chǎn)，以應(yīng)對家庭各式各樣的風(fēng)險。雖然我們避免不了天災(zāi)人禍，但當(dāng)風(fēng)險來臨時，我們應(yīng)有足夠的能力，拿好手中保險的工具，保護(hù)自己和家庭長久幸福。